Статистика показывает, что на сегодняшний день есть много должников, хотя раньше считали, что это не так, но теперь судя по тому, что происходит в мире это совсем не так.
На самом деле проблемой является то, что люди не способны оценить объемы долгов. В российских банках присутствует очень много просроченных займов, обычно это просрочка по оплате на 1-2 дня, но бывают случаи, что просрочка получается больше 90 дней. Я думаю, что с такими темпами получение кредита вообще будет невозможным.
Должник и его кредит
Некоторые исследования показали, что задолженность людей перед российскими банками составляет около 15-20%. Особенно получение займа становится невозможным из-за просрочки его оплаты свыше 90 дней. Если банк видит, что вы, как заемщик, не платите, то он вам никогда не предоставит кредит наличными.
Сегодня можно наблюдать тот факт, что в начале 2012 года показатель проблемных кредитов стал намного ниже по сравнению с 2008 и 2009 годами. Если вы не в состоянии выплатить кредит наличными, то банк вам может предложить реструктуризировать ваш долг. Но при этом банк вас будет считать проблемным клиентом, и отношение будет соответственное.
Сегодня оценивая уровень проблемных займов, на самом деле он стал намного больше и выше. Приблизительно в 3-4 раза больше. Существует такое утверждение о том, что если кредит совсем не обслуживается, то он не вернется полностью. Это мнение ошибочное.
Есть на сама деле 2 вида долгов:
- Реализовавшаяся просрочка;
- Активы под стрессом.
При оценке 30-35% может наступить системный кризис. Если статистика показывает уровень 40-45%, то это значит, что банк уже обанкротился и соответственно показатели банка также падают.
Особенно опасность наблюдается в предоставлении кредитов юридическим лицам. Такое мнение сложилось, потому что практически всегда задолженность от юридических лиц. Кредиты физическим лицам выдаются больше чем юридическим так как задолженности с их стороны намного меньше. Кредиты физическим лицам, не превышают размер кредитов, которые предоставляются предприятиям.
На самом деле предоставление займа для предпринимательской деятельности является очень рискованным делом. Некоторые предприятия вообще не в состоянии выплачивать те кредиты, которые они брали, даже не смотря на то, что они делали реструктуризацию кредита.
Конечно, есть большая разница между должниками, как физическими лицами, и должниками-предприятиями. В чем же разница? Люди, те же физические лица, если даже у них туго с деньгами, они все равно хоть как-то стараются погашать долговые обязательства. С другими же должниками, дело обстоит намного хуже.
Предприятия практически никогда не спешат погашать свои долги по займам, не смотря на то, что у них есть в наличии финансы. Что делают банки с теми, кто долго и упорно не хочет платить? Они отдают таких клиентов на «съедение коллекторам», но лучше не допускать до этого. Проблемные кредиты, которые связаны с неуплатой предприятиями составляет 16-18%. Это уже проблема для банка. Кризис, который произошел в стране, существенно повлиял на многих людей.
К сожалению, многим предприятиям не удалось оправиться от кризиса и поэтому у некоторых предприятий произошло снижение спроса на их продукцию. Банки пошли предприятиям на встречу и сделали им реструктуризацию их долгов перед банком, но шанс, что их конкурентоспособность поднимется, достаточно маленький.
Ипотечный кредит
За последнее время, а конкретнее 2015 год, количество должников увеличилось на 1-2%. Если вдруг произойдет кризис, то к проблемам, которые есть, присоединяться новые, что не желательно.
Некоторые из банкиров говорят, что на самом деле такие проблемные должники с кредитами появляются по халатности самих сотрудников банка, только потому, что они чего-то не доделывают.
Например, кредитный инспектор обязан до конца проверить предприятие, если он это сделает некачественно, то просрочку им выданного кредита можно гарантировать. Если долг долго не возвращается, то банк прибегает к решительным действиям, они начинают взыскивать имущество с предприятия. Они более системно подходят к этому вопросу, так как используют метод корпоративного коллекторства.
По статистике Сбербанка за 2011 год можно наблюдать такую картину: в первую очередь уровень просрочки по займам снизился с 5,05% до 3, 36%, а уровень физическим лицам снизился до 2, 6%.
Сейчас банки очень охотно дают в долг физическим лицам, но, не смотря на это, все равно риски останутся большими. Большие преимущества физических лиц в том, что, не смотря на то, что у них небольшие деньги на проживание, но они при этом все равно стараются платить по займам. На самом деле проблемные кредиты в российских банках составляет около 40-60% , но при этом задолженность не была никак реализована.
Если же экономика окажется стабильной, то задолженность не окажет негативного влияния на прибыль банков. Как на странно в 2011 году банки начали активно выдавать займы. И конечно, сейчас очень внимательно оценивают способность гасить задолженности потому что именно это может повлиять на мировой рынок. Выяснилось, что на самом деле количество займов больше не растет, активы банка не растут, и экономика ухудшается.
Статистика 2014-2015 года показала, что у должников на самом деле достаточно средств, чтобы погасить свои обязательства, но они, к сожалению, отказываются платить, указывая на причину кризиса в стране.
