Получение кредита от А до Я

Потребительский кредит

Потребительский кредит представляет собой займ, который выдается банком на 5 – 7 лет под различные потребительские нужды. Его можно получить на оплату товаров или услуг как для собственных, так и бытовых нужд. Банки могут вести контроль затем, на что были потрачены деньги –   в таких случаях потребительский кредитПотребительские кредиты называют целевым. Если за тратой денег никто не следит, то – нецелевым.

Целевой займ

Его выдают банки для покупки определенного договором товара или услуги. К примеру, его можно получить для приобретения бытовой техники, мебели либо оплаты медицинских или страховых услуг. В договоре указывается на что конкретно человек потратит, если получит денежные средства. Потратить деньги на что-то другое клиент не сможет – за этим будут следить сотрудники банка. Это осуществляется следующим образом:

1. На первом этапе заключается договор.
2. Затем клиент идет в магазин и выбирает себе товар.
3. Получает чек от магазина, в котором он выбрал товар, идет обратно в банк.
4. По чеку банк перечисляет все деньги на счет магазина-продавца.
5. После того как деньги получил продавец, клиент может прийти в магазин и забрать товар.

Иногда банки выдают такие кредиты наличными средствами. После покупки необходимо доказать банку, что они были потрачены согласно кредитному договору.

Нецелевой кредит

При нецелевом потребительском займе деньги получает на руки заказчик и в дальнейшем банк не интересуется, куда они были потрачены.

Но при заключении договора, банковская организация обязана спросить, куда вы, все же, собираетесь потратить их потребительский кредит.

Это их интересует только потому, что им необходимо подтверждение того, клиент настроен серьезно. Однако, на конечное решение эта информация не оказывает существенного влияния.

Но не стоит в графе «цель» указывать такие, как «получить деньги на игру в рулетку» —  в этом случае вам точно откажут в потребительском кредите. Такие виды кредитов могут выдавать и наличными, и переводом на указанную вами карточку. Наиболее известными видами таких потребительских займов является классический и экспресс-кредитыЭкспресс-кредиты. Название их зависит от скорости принятия решения по ним.

Классический кредит

Такое кредитование выгодно для тех, кто собирается сделать крупную покупку или кому деньги нужно получить в течение трех недель, то есть не срочно. Естественно, и проценты по таким потребительским кредитам будут сравнительно ниже, чем по экспресс-займам.

Основные характеристики:

• Банк в течение 1 – 7 дней сообщает заемщику свое решение по данному кредитованию;
• «Скромный» пакет документов. Достаточно принести паспорт, справку о доходах, указанной формы, ксерокопию трудовой книжки (заверить у работодателя) и заполнить анкету, которая выдается банковской организацией. Иногда требуется дополнительный, подтверждающий личность, документ, к примеру, заграничный паспорт, страховка, пенсионная книга и др.;
• Максимальный кредит, который выдается банковскими организациями по классическому займу, — 700 тыс. р. для г. Москвы и 400 тыс. р. для остальных регионов;
• Невысокая ставка в сравнении с экспресс-займами.

Экспресс-кредит

Некоторые считают этот вид потребительского кредита неоправданно расточительным. Его повышенные ставки по сравнению с классическим займом не всем по душе. Однако, если вам срочно нужно получить деньги и некогда ждать даже один день, то этот вид потребительского кредита для вас!

Основные характеристики:

• Банк в течение 30 минут сообщает заемщику свое решение по данному кредитованию. В некоторых случаях это решение затягивается до двух дней;
• Минимальное количество документов. Достаточно принести паспорт и заполнить анкету, которую выдает банк. Иногда требуется дополнительный документ, к примеру, заграничный паспорт, страховка, водительские права и др.;
• Максимальный кредит, который предоставляется банками по классическому займу, 250 тыс. р.;
• Высокая ставка в сравнении с классическими займами.

Условия выдачи кредитов

Выдавая деньги в долг, банк хочет быть уверен, что их вернут без задержек. Для уменьшения риска невозврата, финансовые компании отбирают заемщиков по определенным правилам.

1. Возраст. Чаще всего минимальный рубеж для того, чтобы получить кредит, является 21 год. Максимальный возраст составляет 55-60 лет на момент погашения займа. Некоторые банки могут поднимать эту планку до 70 лет.
2. Гражданство. Банки на территории РФ выдают кредиты в основном только гражданам страны. Некоторые банки готовы выдать в долг людям, имеющим регистрацию.
3. Наличие регистрации по месту подачи заявки. Часто банковские компании принимают заявку от потенциальных клиентов только в том случае, если они имеют регистрацию в городе, в котором хотят получить займ. Другие финансовые компании готовы выдать в долг, если по месту жительства клиента есть банк, в котором он просит кредит в другом городе. К примеру, вы хотите получить кредит в Москве в банке «Русский Стандарт», а приписка у вас в Брянске. Так вот, вам выдадут деньги в Москве, если в Брянске есть филиал «Русского Стандарта».
4. Наличие хорошей кредитной истории. Каждый человек, который даже единожды обращался в финансовую компанию за займом, имеет кредитную историю (КИ). Она хранится в Бюро КИ. Таких Бюро в нашей стране несколько. При подаче заявки, банковская организация всегда проверяет своего заемщика на наличие хорошей КИ. И если вы когда-то не вовремя погасили задолженность или не рассчитались до сих пор с кредитом, то все это будет отображено в КИ, и кредит вам никто не даст либо выдадут под большие проценты.
5. Отсутствуют судимости. Если потенциальный клиент в прошлом имеет уголовную судимость, то его заявку даже рассматривать не будут. При административной судимости все решается в индивидуальном порядке. Но как минимум придется предъявлять банку документы, доказывающие, что действия ваши не имели преступного характера и судимость свою вы погасили.

Дополнительные условия для классических кредитов

Поскольку банк при классическом потребительском кредите выдает более крупные суммы, то и риски невозврата здесь выше, поэтому предъявляются дополнительные требования к потенциальным заемщикам.

• Тип занятости. В этой категории банк различает 3 вида: наемный рабочий, имеющий собственный бизнес и ИП. Если вы наемный работник, то ваша заявка будет рассматриваться без проблем, и вы быстро сможете получить кредит. Если вы относитесь к другим двум категориям, то нужно будет предоставлять документы, подтверждающие вашу платежеспособность и стабильность бизнеса;
• Наличие постоянного дохода. Для того, чтобы получить экспресс-займ этот пункт не нужно соблюдать. А вот для получений классического потребительского кредита необходимо будет предоставить справку о своем доходе за несколько последних месяцев;
• Стаж. Чаще всего финансовые компании требуют, чтобы у заемщика был стаж начиная от 3 месяцев. Причем этот стаж должен быть непрерывным на последнем его месте работы.

Процентная ставка

Важнейшим фактором для любого кредита является величина процентной ставки. Понятно, что для каждого она сугубо индивидуальна. Поэтому вы никогда в рекламе не услышите конкретные цифры, а лишь нижний порог отсчета. Процентная ставка имеет прямую зависимость от инфляции и является отражением рисков, которые готовы взять на себя финансовые компании при выдаче кредитов определенному заемщику. Величина ставки зависит от следующих параметров:

• Валюта кредита. Кредит сегодня можно получить в российских рублях, евро и долларах США. Некоторые банки выдают в йенах (Япония) и франках (Швейцария). Процентные ставки по валютным займам ниже, чем по рублевым. Но стоит хорошо подумать, прежде, чем получать кредит в валюте – курс на сегодня очень нестабильный;
• Сумма – зависит от вида кредита и количества предоставляемых банку документов. Если вы хотите получить крупную сумму под небольшие проценты, то придется собрать внушительный пакет документов. В ином случае, вы либо не получите большую сумму вовсе, либо получите под высокий процент;
• Длительность кредита;
• Наличие дополнительных условий, к примеру, страховки или поручителей.

Окончательную величину процентной ставки заемщик сможет узнать только после оценки банком его платежеспособности.

Обычно сотрудники банковских организаций предупреждают своих клиентов, что точная ставка будет известна только после рассмотрения и одобрения его заявки. При этом клиент имеет право отказаться от денег, если его не устроит окончательный процент.

Выдавая кредит клиенту, банк смотрит на ежемесячный платеж, который придется платить заемщику и его доходы в месяц. По правилам этот платеж должен быть не более 30-50% от дохода заемщика в месяц и то после того, как из этой суммы вычтут все платежи (налоги, алименты, платы по другим займам, если есть, и др.). Вы можете сами, основываясь на том, как банк рассчитывает сумму ежемесячного платежа, узнать сумму кредита, которую можете получить, согласно собственным доходам.

Срок займа

Чаще всего срок потребительского кредита колеблется в пределах 3-5 лет. Хотя верхняя граница может иногда доходить до 7 лет, а нижняя – опускаться до 1 месяца. Здесь наблюдается простая закономерность: чем меньше срок, тем больше ежемесячный платеж и меньше кредитных процентов придется выплатить за весь период. И наоборот. При больших сроках кредитования итоговые суммы получаются в несколько раз больше самой суммы займа.

К примеру, два заемщика получат одинаковую сумму кредита, под одинаковые проценты, но на разные сроки. Пусть это будет 100 тыс. р. под 36% на 6 и 36 мес. Ежемесячный платеж и итоговая сумма у этих кредитов будет разная.

Понятно, что при длинных сроках увеличиваются банковские риски. Поскольку за несколько лет неизвестно как измениться платежеспособность клиента. Он может потерять работу, к примеру. Поэтому для потребительских займов более трех лет, процентные ставки повышаются.

Дополнительные условия

Для тех, кто хочет уменьшить ставку кредитования или получить более крупную сумму в долг, существуют дополнительные правила. Они также увеличивают вероятность положительного решения на заявку.

1. Оформление страховки. Страхование в РФ является делом добровольным. Однако, многое банки предлагают заемщиком застраховать свою жизнь и трудоспособность у своих официальных партнеров. Этот шаг выгоден не только банку, но и вам. Поскольку, если вы вдруг потеряете работу, то всю оставшуюся сумму долга за вас погасит страховая компания.
2. Наличие поручителей. Поручители – это люди, которые возьмут на себя платежи по кредитам, если заемщик по каким-то причинам прекратит ежемесячные выплаты. Количество таких людей зависит от величины кредита и условий финансовой компании.

Использование этих условий возможно лишь в том случае, если банковская организация позволяет это сделать. По некоторым программам кредитования процентные ставки не уменьшаются ни при каких обстоятельствах. У каждого банка свои условия.

Комиссионные сборы

При выдаче займа, финансовые компании могут брать дополнительные комиссионные сборы. Их размер зависит от конкретной банковской организации. Некоторые банки взымают такую плату только когда заемщик решает получить кредит наличными.

Обо всех дополнительных сборах финансовая организация должна уведомлять клиента до подписания договора. Это регулируется законом РФ.

Банк должен сообщить потребителю окончательную полную стоимость кредита (ПСК). ПСК – это сумма всех выплат по займу. Сюда включены страховка, комиссионные сборы, процентная ставка и др.

Основные комиссии:

• При выдаче кредита. Берется один раз, когда выдается займ. Некоторые банки берут значительный процент при выдаче денежных средств, но, как правило, остальные комиссии отсутствуют;
• При открытии счета. Взымается 1 раз либо в виде процента от общей суммы, либо фиксированной величине;
• За ведение кредита. Снимается ежемесячно, каждый квартал или раз в год либо в виде процента от общей суммы, либо фиксированной величине;
• За выпуск и обслуживание. Некоторые банковские компании специально для заемщика выпускают кредитку, за что и берут комиссию в виде единоразовой платы. В дальнейшем за год с карточки снимается сразу или постепенно сумма за обслуживание;
• За обналичивание средств – процент либо фиксированная ставка снимается при каждой операции обналичивания.

Оформляем кредит

Оформление займа проходит в два этапа:

1. Рассматривается заявка потенциального заемщика, проверяются, предоставленные им, документы, оценивается его платежеспособность.
2. Если первый этап успешно пройден и не найдено задолженностей по предыдущим кредитам в КИ, то банк предлагает подписать клиенту кредитный договор и получить деньги.

Банк после первого этапа предлагает клиенту получить определенную сумму и процент, который он посчитал нужным ему установить, – так называемое предварительное решение.

При несогласии, клиент может отказаться и пойти в другой банк. Однако там придется заново собирать все документы.

То же получается и в случае, если банк откажет заявителю. Свое предварительное предложение финансовая компания может отозвать, если обнаружит у клиента какие-то дополнительные обстоятельства. К примеру, изменение фамилии.

Подписываем документы

Если вы получили положительное решение по своему заявлению, то необходимо будет явиться в банковское отделение со всеми оригиналами документов. Затем предлагается для изучения и подписания договор на потребительский кредит в 2 экземплярах. Если в договоре не предусмотрено, то финансовая компания не может внести туда никаких изменений после его подписания.

В договоре прописано:

• Параметры займа;
• Права и обязанности банка и клиента;
• Величина комиссионных сборов, штрафа и пени;
• Ежемесячные платежи, срок и итоговая сумма.

После того как договор подписан, клиент может получить деньги удобным ему способом: снять наличными или перевести на карточку. Помните, что если вы снимаете только часть кредитных денег, проценты все равно начисляются на общую сумму займа.

Системы погашения

Если вы человек, работающий в банковской сфере, то вы легко поймете систему погашения по графику. В противном случае давайте будем разбираться по порядку.  В банковском мире существуют 2 системы для погашения кредита.

1. Аннуитетный платеж – это равномерно распределенный кредит с процентами по нему на весь срок погашения. Выбрав такую систему, заемщик ежемесячно будет платить одну и ту же сумму на протяжении всего срока. Сначала он будет выплачивать проценты, а потом основной долг. С таким платежом легко планировать свои ежемесячные траты. Недостаток этой схемы – переплаты будут значительно выше, по сравнению со второй схемой.
2. Дифференцированный платеж – неравномерное распределение платы по кредиту. Здесь ежемесячный платеж складывается из постоянной суммы долга и процентам по оставшемуся долгу. Поскольку оставшийся долг будет постоянно уменьшаться, то и проценты, и величина ежемесячного платежа по нему будут становиться все меньше. Переплата с такими условиями значительно ниже, но первоначальные суммы выплат могут быть очень большими.

Для примера рассчитаем кредит с аннуитетным платежом. Кредит 300 тыс. р., срок 60 мес. И 20 процентов годовых. Ежемесячно заемщик будет платить по 7 948 р. При этом 1-й месяц – 5 тыс. р. (проценты) и 2 948 р. (основной долг). 2-й месяц – 4 951 р. (проценты) и 2 997 р. (основной долг). И только через 19 месяцев соотношение будет – 3 978 р. (проценты) и 3 969 р. (долг). И после этого сумма платы по процентам будет уменьшаться, а по основному долгу – увеличиваться.

Пример дифференцированного платежа. Кредит 300 тыс. р., срок 60 мес. И 20 процентов годовых. 1-й месяц – 5 тыс. р. (проценты) и 5 тыс. р. (основной долг). 2-й месяц 4917 р. (проценты) и 5 тыс. р. (основной долг). Как видим, величина платежа уменьшилась уже во втором месяце.

Погашаем кредит

Проценты начинают «капать» на взятые в долг деньги уже на следующий день после того, как договор подписан и деньги были получены. В следующие годы он обязан ежемесячно вносить платежи, прописанные в договоре. Все банки на выбор предоставляют несколько способов погашения:

• Наличный. В кассах банковских учреждений;
• Безналичные. Переводы почтой, через интернет, посредством платежных терминалов и банкоматов или написав заявления на работе о ежемесячном отчислении с зарплаты.

В зависимости от валюты кредита, существуют правила по которым могут погашать кредит определенные лица, не считая заемщика. Так, займ в иностранной валюте могут погашать родственники заемщика только, если предоставят документ, который подтвердит их родство, либо любые посторонние люди, имеющие документ доверенности, заверенный у нотариуса.

Виды погашения кредита:

• Частичное. При этом типе погашения, банковская организация обычно производит перерасчет ежемесячного платежа, т.к. величина основного долга уменьшается. Если же ежемесячный платеж оставить неизменным, то автоматически уменьшится срок его погашения. Единственное условие: согласна законом РФ, клиент должен уведомить банковскую организацию о своем намерении погасить основной долг не позднее 30 календарных дней до совершения операции;
• Полное. При этом виде погашения банковская компания пересчитывает проценты за фактическое пользование денежными средствами. Если до конца выплаты кредита осталось много времени, то сумма при этом экономиться значительная.

Несвоевременное погашение

Если заемщик задерживает оплату по кредиту, то со стороны банка могут быть приняты санкции в отношении клиента. Это штрафы и пеня. Эти суммы в некоторых финансовых компаниях имеют значительную величину.

При просрочке платежа и начислении штрафов, заемщик обязан сначала выплатить их, а потом уже может получить доступ к оплате остального долга. Такая просрочка отрицательно повлияет и на его КИ, что в будущем «закроет» для него двери во многие крупные банки. Мало кто хочет связываться с ним связываться в будущем.

Расторжение договора раньше срока

При регулярном неисполнении заемщиком условий кредитного договора, финансовая компания имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор. В этом случае, заемщик будет заранее уведомлен о дне, до которого он обязан будет вернуть весь долг банку. Этот долг состоит из оставшейся основной суммы и процентов по ней, а также из штрафов и пени.

Если договором предусмотрено, то банк имеет право продать долг заемщика колекторскому агентству.

Об этом он также обязан уведомить клиента заранее и в случае, если клиент никак не реагирует на полученные предупреждения банка.

Рефинансирование кредита

РефинансированиеРефинансирование займа – это погашение действующего займа досрочно с использованием займа, который клиент оформил на более для него выгодных условиях. Несколько лет назад такая процедура была возможна только для индивидуальных людей, в той же банковской компании и в большинстве случаев для ипотеки. В настоящее время финансовые компании разрабатывают кредитные программы, которые позволяют получить кредит для погашения невыгодного кредита в другом банке. И это действительно выгодно всем!

Выгода клиентов в том, что после рефинансирования у них хоть и остается тот же кредит, ставка по нему становится значительно ниже. Банк таким способом привлекает на свою сторону добросовестных клиентов. Если заемщик вовремя погашает крупный кредит в другом банке, то он также отнесется и к получению более выгодного для него займа. Известно, что процентная ставка является отражением рисков финансовых компаний. А с примерными клиентами риск минимальный. Получается, что такие программы рефинансирования доступны только тем клиентам, кто без задержек и пропусков выплачивал свои кредиты.

Схема рефинансирования:

• Подается заявка в банк, где будет получен кредит для погашения действующего;
• Ожидаем решения финансовой компании;
• При положительном ответе подписываем новый договор;
• Подаем заявление в предыдущую банковскую компанию о том, что хотим досрочно погасить долг;
• Действующий кредит погашается.

Если клиент забыл предупредить свою банковскую компанию о том, что он хочет произвести досрочное погашение заранее, то деньги останутся лежать в банке. При этом в следующем месяце заемщику придется платить по двум кредитам одновременно. Если все были предупреждены заранее, то переводятся деньги на погашение, и заемщик платит по другому кредиту и меньшую сумму в месяц.