С начала 2014 г. во всех банковских учреждениях установили новые правила, которые упрощали процедуру возврата денежных средств, которые были незаконно выведены (украдены) с пластиковых карточек. Для держателей пластиковых платежных средств это, конечно, приятная новость, но принятый закон не лишен некоторых нюансов, которые нужно знать.
К сожалению, известны случаи, когда у держателей карт без их ведома списывают довольно большие суммы. При обращении в банк выясняется, что деньги сняты, например, за оплату какой-нибудь услуги на территории другого государства. Банкиры при этом разводят руками и советуют клиентам писать заявления, инициируя расследование. Перспективы возврата денег в таких случаях весьма туманны, многие держатели карт так и остались без денег.
Именно такое положение дел послужило поводом для внесения в федеральный закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ от 27.06.2011 г.) революционных изменений в виде поправок в статью 9.
Банкиров обязали оповещать держателей карт о всех операциях с использованием их пластиковых платежных средств. Эта мера позволяет увеличить шансы спасения средств с помощью немедленного блокирования карты (довольно часто крупные суммы для снятия с карты предварительно резервируются, а списываются несколько позже).
Правда, закон не дает четкого толкования, каким способом должно производиться оповещение. По крайней мере в ч. 4 ст. 9 ничего не говорится об отправке бесплатных смс. Речь идет только о том, что порядок оповещения устанавливается договором. Эта неясность позволяет банкам по-прежнему взимать плату за мобильные услуги, размер которой, впрочем, невелик — примерно 30-60 рублей в месяц. А бесплатные уведомления предполагается высылать на электронные адреса, что, безусловно, не представляет особого удобства.
Но есть в пресловутой 9-й статье и весьма конструктивное и, можно сказать, главное новшество. Суть его заключается в том, что любые деньги, снятые с карты клиента без его ведома и согласия до получения им уведомления, банк должен возместить, если не будет доказано, что самим клиентом были нарушены правила пользования «электронным средством платежа».
Как это действует в реальности?
Компенсация владельце карточки производится только в том случае, если он сразу информирует финансовую компанию об утере карты или при ее несанкционированном использовании (в том числе «увода» денег без его ведома).
Следует обратить внимание на то, что законодательная норма предполагает, что обращаться в банк нужно в кратчайшие сроки — буквально в течение суток после того, как банк уведомил об операции, которая, по мнению клиента, совершена без его ведома. Если срок подачи обращения к банкирам превышен — они автоматически освобождаются об ответственности и никакой компенсации уже не предвидится. Важно: обращение клиента оформляется в виде заявления либо извещения в форме смс, телефонного звонка, электронного письма, в зависимости от условий договора. Поэтому нужно заранее поинтересоваться в банке (или детально изучить договор по карте), в каком виде нужно оповещать банк.
Если же сами финансисты нарушили обязательства и не проинформировали о какой-либо операции, проводимой по карте, то, ответственность возлагается на банковскую организацию — она обязана возместить все средства, «уведенные» с карты, о которых не был уведомлен клиент в случае, если именно эти средства были сняты без ведома клиента.
Еще один немаловажный нюанс. Согласно ч. 15 ст. 9 закона банк обязан вернуть средства, незаконно снятые с карты, если не докажет нарушение клиентом правил (порядка) пользования электронным средством платежа. То есть, доказывать виновность или невиновность клиента теперь должен банк, в том время как раньше это было обязанностью клиента.
Казалось, это облегчает жизнь держателям карт, но существует и определенный подвох. Уж больно расплывчато само понятие «нарушение порядка использования платежного средства» — слишком по-разному его можно трактовать.
Но клиентам не помешает помнить и о своих законных правах. Так, например, закон «О защите прав потребителей» обязывает тех, кто оказывает услуги гражданам, всю необходимую информацию доносить в доступном и наглядном виде. Поэтому, при попытке банка доказать, что клиент нарушил правила использования средства платежа, он попутно должен привести доказательства того, что клиенту эти самые правила были предоставлены в доступной и наглядной форме.
Через какое время вернут деньги?
К сожалению, закон № 161-ФЗ ничего об этом не говорит. В ст. 9 есть упоминание о том, что финансовая компания должна уведомлять владельца карты не позднее тридцати дневного срока после того, как им подано заявление. Конечно, граждане могут потребовать возмещения ущерба через суд. Но что делать, если формально банкиры не отказываются от компенсации, но бесконечно тянут время?
На такой случай в ГК РФ существует статья 314, в соответствии с которой любое обязательство, не имеющее оговоренных сроков, следует выполнять в разумные сроки. Если же это не происходит, то не позже 7 дней со времени подачи претензии о его выполнении.
Так, например, если в течение 2-х недель банк не перечислил на карту украденные деньги, то можно подать требование в письменном виде о возврате средств в семидневный срок со ссылкой на означенную статью Гражданского кодекса.
