Создавая просрочки по кредитным платежам, заемщика сами создают проблемы для себя. Понятно, что даже у самых «примерных» кредитополучателей могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства – от этого никто не застрахован. А что касается «новичков» в кредитной сфере, которые не могут правильно оценить свою платежеспособность или зная о своем «плачевном» финансовом состоянии, надеяться на чудо, то здесь практически у всех возникают задолженности по оплате кредита. Что же делать в случаях, когда нет средств для оплаты кредита?
Во-первых, можно обратиться в юридическую контору, где дадут грамотную консультацию по данному вопросу: помогут найти «слабые» места вашего кредитного договора. Во-вторых, следует в письменном виде сообщить в организацию, выдавшую вам займ, о невозможности оплаты кредита. Не лишним будет уточнить его остаток.
Известно, что если совсем не платить по кредитным долгам, то кредитор имеет права занести вас в «черный список», что испортит КИ. Поэтому лучше действовать по правилу: заплати меньше положенного, чем ничего. Возможно банк пойдет на встречу заемщику (бывали и такие случаи) и согласится принимать оплату по предложенным вами условиям. В этом случае нужно будет лично беседовать с сотрудниками банка и убедить их внешностью и словами, что вы порядочный человек и ваши обстоятельства исключительные и в скором времени решаться. Данный шаг покажет вас, как заинтересованного в том, чтобы погасить кредит. Банку важно от вас получать хоть по копеечке, чем ничего и обращаться в судебные органы.
Если же кредитор «глух» к вашим просьбам и пояснениям, и подает в суд, то в этом случае нужно обращаться к адвокатам и антиколлекторам. Именно они помогут разработать адекватный и поэтапный план действий в создавшейся ситуации с вашим кредитом.
Согласитесь, невнятные объяснения и обещания для разгневанной финансовой организации не подойдут.
Есть ли альтернативные решения?
Для погашения имеющегося кредита можно воспользоваться продажей имущества, находящегося в залоге, либо любого другого имущества, которое есть в собственности должника. Если продавать имущества кредитору, то велика вероятность того, что оно будет оценено ниже своей реальной стоимости. Конечно, с банком можно «поторговаться» о цене своего имущества, но не стоит это делать самостоятельно. Адвокат в этом деле повысит шансы вашего успеха. Кроме того, можно предложить аренду своего имущества для банка, как вариант. В этом случае и финансовое учреждение получает свои деньги по кредиту и ваше имущество у вас.
Если собственного имущества у недобросовестного заемщика нет, то он может предложить банку выплату только по процентам, приостановив таким образом оплату основного долга. С таким невыгодным для кредитора и заемщика решением в большинстве случаев соглашаются: лучше, чем ничего. Если у клиента есть образование и опыт работы в банковской сфере, то можно устроиться в банк, которому вы должны.
Ежегодно количество заемщиков, которые не возвращают или не могут возвратить деньги банку постоянно растет. И это является большой проблемой для финансовых учреждений. Это служит причиной того, что и для других заемщиков условия кредитов становятся все жестче.
Как банк возвращает свои деньги?
У банка есть рычаги, пользуясь которыми он может вернуть свои деньги, но это неприятная процедура для недобросовестных клиентов.
На первом этапе банк, используя имущества кредитора, пытается вернуть кредит. Понятно, что время и денежные средства – самое дорогое для финансовых компаний.
Если имущество в залоге у кредитора нет, то привлекается служба безопасности, которая проверяет у клиента наличие любого имущества, продав которое можно вернуть кредитные деньги.
Следующим шагом финансовой компании является подача иска в суд. Если у заемщика есть имущество, то суд взыскивает его в пользу банка. Если нет, то иск приобретает формальную форму и долг с заемщика просто списывается.
К коллекторам финансовое учреждение может обратиться только в том случае, если в договоре с клиентом есть такое «разрешающее» условие.
Любой из нас знаком с работой коллектора: кто-то смотрел кино, у кого-то друзья столкнулись с ними, а возможно вы сами с ними уже общались. Поэтому все знают, что коллекторы имеют право воздействовать на должника только в рамках закона. Обычно такие «выбивалы долгов» используют психологическое воздействие на недобросовестных заемщиков. К нему относятся звонки на телефон не только должника, но и его родных, друзей и коллег. При этом закон ограничивает такие звонки по времени, что дает возможность клиенту отдохнуть полноценно ночью. Так же коллекторы могут создавать атмосферу постоянной слежки, чтобы запугать должника. Это все методы, которые законно могут использовать коллекторы.
При этом никто не будет возиться с клиентом, с которого действительно нечего взыскать. Зачем на подобного человека тратить время и деньги? Поэтому, если ваше дело отдали коллекторам, то вам все же придется терпеть их звонки и присутствие в своей жизни. Часто это психологически очень трудно.
Как вести себя с коллекторами?
Для начала следует осознать, что отсутствие денежных средств – это не позор и не конец света. В виду нашей экономической ситуации возможность остаться без высокой зарплаты и хорошей должности немалая. В таких случаях не нужно устраивать панику и тем более скрываться от банка. Лучше сразу прийти, рассказать о создавшейся ситуации и обоюдно найти взаимовыгодное и цивилизованное решение из ситуации. Нужно помнить, что банк заинтересован в мирном возврате своих средств. К тому же, опытный антиколлектор на стороне заемщика – это хороший аргумент для банка, который заставит его быть более осторожным с клиентом.
Финансовая компания не заинтересована в том, чтобы отобрать имущество у недобросовестного клиента, так как дом или машину еще нужно будет продавать. Помните, что ваши мольбы и просьбы не разжалобят сотрудников банка, вы же не один у них такой.
А если удалось вымолить себе немного уступок, то попросите занести их в договор. Есть вероятность, что ваша надоедливость заставит вам сделать еще больше поблажек, лишь бы от вас отделаться. Но в общем, любые уступки не выгодны для финансовых учреждений, поскольку сумму, которую вы не заплатили, банку нужно будет изъять из своего оборота. А это изъятие – потеря доходов банка.
Что надо знать о суде?
На сегодня банками в суды подано множество исков на недобросовестных клиентов. И они практически все идентичны. Поэтому, если вы наймете профессионального адвоката, то сможете как минимум оттянуть время и возможно найти деньги. Кроме того, время, потраченное на суд, идет в убыток любой финансовой организации. При этом есть вероятность того, что судья станет в защиту должника и взыщет с него символическую сумму.
Но как только суд закончился и решение вступило в силу, должник обязан вернуть кредит в оговоренный судебным решением срок, иначе следующе дело, которое откроют на должника будет уголовным. Но помните, если вы имеете имущество, то его продадут и деньги вернут кредитору. А если с вас нечего взять, то долг скорее всего банком будет списан в качестве убытка.
Оформляя кредит, стоит заранее продумать возможность его возврата, чтобы не попадать в сложные ситуации с коллекторами и судами. Лучше несколько месяцев или лет экономно жить, чтобы быстрее погасить кредит. Если вы не можете себе в чем-то отказывать, лучше и вовсе не пользоваться кредитными услугами.
