Для того чтобы взять кредит в банке, необходимо пройти многоуровневую проверку как личности, так и платежеспособности. Финансовые организации тщательно проверяют всю информацию и документы, которые они получают от потенциальных заказчиков. При этом основной проверке подвергаются платежеспособность и ответственность клиента. Ответственность клиента можно проверить по его предыдущим кредитам. Оценивая клиента, банк изучает любые сведения о нем: его возраст, место и продолжительность работы на одном месте, профессиональный стаж и другое.
Это нужно для того, чтобы банк был уверен в том, что доверяет свои денежные средства человеку, который их вернет в срок. Таким тщательным отбором финансовые компании исключают риски потери своих денежных средств из-за невозвращенных кредитов.
Но к сожалению, даже такие проверки не являются гарантией того, что клиент вернет весь долг банку с процентами и в срок. Никто не знает, какая финансовая ситуация может сложиться у него завтра.
Согласно статистике наблюдается ежедневный рост задолженностей по займам. При этом в категорию «проблемных» клиентов иногда попадают люди, которые имеют идеальную кредитную историю в прошлом. Все это привело к тому, что банки стали разрабатывать особые методики, направленные на борьбу с проблемными заемщиками.
Как банки ведут борьбу с должниками?
Любой кредит с задолженностью для финансовой организации превращается в ощутимую потерю денежных средств. И чем дольше клиент не платит по займу, тем сильнее возрастают потери банка. Кредиторы прибегают к коллекторам, работу которых также нужно оплачивать – это дополнительные расходы банка. Банк теряет денежные средства, даже если есть залоговое имущество. Чтобы его продать, нужно затратить силы и деньги. В самых запущенных ситуациях банку приходится нести и судебные издержки. Понятно, что все перечисленные средства борьбы с задолженностью, превращаются в убытки, которые никто не возмещает.
Крупнейшие кредитные учреждения, где идет жесточайший отбор клиентов и получить кредит достаточно трудно, имеют до 8% клиентов, которые не возвращают кредиты. А в более мелких организациях этот процент должников достегает 37. Поэтому сотрудники банка при первой же задолженности по кредиту начинают работать с «проблемными» клиентами.
Работа с «проблемными» клиентами
Как только платеж просрочен на один день, с банка начинают поступать звонки и sms-ки с просьбой оплаты и выяснением причин просрочки. Если клиент просто забыл, то вопрос решается быстро. Если же заемщик специально игнорирует все попытки связи с банком, то в ход идет напоминание-предупреждение с помощью почты России. В предупреждающем письме кредитная компания напоминает о задолженности, указывает размер штрафа и предупреждает о возможности расторжения договора, что должно привести к обязательному возврату кредита со стороны клиента, согласно условиям.
Если в течение 3 месяцев, клиент не оплатит задолженность, то кредит переводит в категорию «проблемные».
Часто за помощью вразумить недобросовестного заемщика обращаются к коллекторским агентствам. При этом работа коллекторов может развиваться по одному из двух сценариев. При первом: коллекторы от лица банка общаются с проблемными должниками и добиваются возврата задолженности. При успешной работе, банк оплачивает определенную сумму. При развитии событий по второму сценарию, коллекторы выкупают долг клиента у банка, о чем сообщается письмом недобросовестному заемщику.
Как только долг у банка куплен, сотрудники агентства приступают к работе. При первой встрече они будут вести себя с клиентом вежливо: представятся, расскажут о своих намерениях, узнают, что собирается делать клиент. И если вы пойдете навстречу коллектору, то ваше общение останется на дружелюбной или официальной ноте. Если же вы попробуете хитрить и избегать встреч, то в ход пойдет психологическое давление. Конечно, физически вас никто не будет трогать. Но мало кому понравиться, что звонками будут доставать родственников и даже коллег по работе.
Какие бывают должники?
Большую опасность коллекторы представляют для действительно добропорядочных и дружелюбных людей, которые по независящим от них обстоятельствах попали в задолженность к банку. Такие люди готовы отдать последнее, лишь бы только оставили в покое их родственников и друзей. Эти добропорядочные заемщики являются настоящим подарком для коллекторов. Именно с них можно получить много денежных средств. Такие впечатлительные люди ради своей спокойной жизни многое готовы отдать.
Граждане, отличающиеся умом или хитростью, прежде чем что-либо отдать коллекторам хорошо подумают. Эта категория клиентов идет на переговоры, но в них отстаивает свои законные права и в случае чего грозятся милицией. Они стараются действовать уверенно, но их целью является мирное урегулирование споров по задолженности. Умные люди стараются предложить такие решения, чтобы в выигрыше остались обе стороны. Всем известно, что «проблемные» кредиты продаются коллекторам за смешные деньги, в то время как последние пытаются сорвать с клиентов как можно больше. Но видя перед собой рассудительного должника, они соглашаются получить потраченные на кредит деньги, лишь бы не идти в суд.
Любому понятно, что задолженность по кредиту сегодня или позже, но все равно нужно возвращать. Но от того, кому клиент будет возвращать деньги (банку или коллектору) зависит его уклад жизни.
С коллекторами все же лучше не сталкиваться. Решать проблему нужно на стадии «банк», а не страдать от давления коллекторов. Взаимовыгодное соглашение с кредитной организацией поможет сохранить не только нервы клиента, но и денежные средства.
