Согласно ГК Российской Федерации (п. 1, статья 819), договором по кредиту именуется соглашение, в соответствии с которым кредитор или банковское учреждение обязуется выдать деньги заемщику в количестве и по условиям, которые прописаны в документе, при этом клиент берет на себя обязанность по возвращению полученных денежных средств вместе с процентами, начисленными за пользование ими. Определение договора на кредиты выделяет его особенности как самостоятельного гражданского и правового документа и показывает наиболее значительные различия с договором на займ.
Кто может выступать в роли кредитора?
Кредитором может выступать только компания, которая является кредитной – это банковские учреждения. Обязательным правилом является наличие у данной организации лицензии Центрального банка РФ. Кредиторы, не обладающие лицензией ЦБ РФ и не относящиеся к банковским организациям, не имеют права на оформление кредитов. В таких ситуациях принято оформлять займы.
Заключив соглашение, кредитор (банк) обязан выдать заемщику оговоренную сумму. При этом исключением могут стать ситуации, когда банк узнает о том, есть некие обстоятельства, которые не позволят заемщику вернуть в срок занимаемую сумму.
Могут отказать выдать деньги и в случае, если они используются не по целевому назначению, которое предусматривает документами. Заключается договора кредитования в письменной форме. При этом не нужно дополнительное нотариальное подтверждение или регистрация в государственных органах.
С кем может быть заключен кредитный договор?
Заключено кредитное соглашение может быть, как с физическими лицами, так и с юридическими. Для получения кредита физическим лицом, таковое должно предоставить кредитору пакет необходимых документов, подтверждающих личность и платежеспособность.
Для юридического лица классическая схема оформления кредита заключается в следующем:
- В кредитную организацию обращается представитель организации-заемщика и подает заявление на получение кредита. Вместе с заявлением предоставляется перечень требуемых банком документов. В пакет документов в основном входят копии учредительных документов, заверенные нотариусом, бухгалтерские балансы, лицензии и прочее;
- Заявление и поданные документы рассматриваются кредитором, далее их проверяют юридический отдел банка и служба безопасности. После этого документы рассматриваются комитетом по кредитам. При положительном решении составляется договор, который подписываются обе стороны, кредитор и дебитор.
Какой режим кредитования выбрать?
В документах оговариваются все нюансы кредитования, в том числе и способ кредитования. Заемщиком может быть выбран любой, наиболее подходящий, режим кредитования:
- С выдачей кредита в виде единовременно получаемой всей суммы займа;
- Как кредит с определенным графиком выборки, то есть в виде не возобновляемой кредитной линии с получением средств определенными суммами в течение оговоренного срока;
- Как не возобновляемую кредитную линию с получением средств по мере необходимости и имеющей свободный график погашения;
- В виде рамочной линии с получением кредитов по отдельным договорам, заключение которых происходит в рамках генерального соглашения об открытии кредитной рамочной линии;
- В виде кредита с использованием банковских векселей;
- Как прочие формы кредитования;
- В форме овердрафта, предусматривающего возможность ежедневного снятия средств и погашения согласно лимиту кредитования.
Из чего состоит кредитное соглашение?
Договор принято официально считать состоявшимся, если обе стороны достигли соглашения по всем пунктам договора. Главными условиями соглашения является определение целей кредита, его сумма, условия получения, время возврата долга, правила погашения, величина ставки по процентам и варианты обеспечивающие, выполнение обязательств по кредиту. На основании этих фактов строится тело и содержание кредитных договоров, который состоит из следующих разделов:
- Предмет соглашения («Общие положения»);
- Порядок предоставления кредитных средств и условия погашения долга;
- Порядок расчета процентов и дальнейшего их погашения;
- Обязанности и права сторон;
- Обеспечение возвратности кредитных средств;
- Ответственность обеих сторон и применение санкций;
- Порядок разрешения споров и изменения договора.
Кредитные соглашения должны предусматривать всевозможные варианты развития событий и способы разрешения ситуации в каждом конкретном случае. После подписания договора всеми сторонами он считается заключенным, и все его положения приобретают законную силу.
