По мнению регулятора, ряд банков к таким расчетам относится достаточно вольно, а граждане в результате вводятся в заблуждение относительно реальной стоимости использования кредитной карты.
«В рамках поведенческого надзора Банком России уделяется особое внимание карточным продуктам, так как это направление динамично развивается, — отметили там. — В рамках проводимой работы службой по защите прав потребителей рассматриваются жалобы и обращения по данной тематике конкретных физических лиц, а также проводится превентивная работа, в рамках которой анализируются предлагаемые продукты, в том числе вновь выводимые на рынок».
Заявление регулятора стало ответом на поднятый банкирами на форуме Ассоциации российских банков вопрос о правилах расчета полной стоимости кредита по кредитным картам. Банкиры отмечали, что сложная конфигурация продукта (наличие грейс-периода, снятие наличных с кредитки и прочие нюансы) позволяет недобросовестным игрокам вольно трактовать правила и вводить клиентов в заблуждение относительно реальной стоимости использования кредитной карты.
Так, в частности, ПСК может рассчитываться исходя из того, что заемщик всегда будет возвращать средства банку в течение льготного периода, без уплаты процентов. Еще один способ занизить ПСК — расчет исходя из максимально возможного лимита по программе кредитования, а не реального по карте. Другой вариант — тарифные планы в банке предусматривают бесплатное обслуживание карты в определенных случаях (например, при тратах от 10 тыс. рублей в месяц). И банк при расчете ПСК считает, что клиент всегда будет соблюдать это условие, хотя на практике это не обязательно и комиссию за годовое обслуживание необходимо включать в оценку.
Правозащитники уверены, что для решения проблемы правила расчета ПСК по карточным кредитам должны быть предельно точны и понятны. Но в ЦБ менять правила расчета не намерены, предпочитая усиливать контроль. «Запрашиваются как типовые формы действующих договоров и применяемых методик расчета, так и уже заключенные договоры с конкретными потребителями, в случае выявления нарушений Банком России применяются меры в соответствии с требованиями законодательства, чтобы исключить потенциальные нарушения, — пояснили в ЦБ. — При этом проверка правильности расчета ПСК как включается в дистанционные проверки кредитных организаций, так и может являться частью процедуры «тайный покупатель» (совершение действий, направленных на подготовку к заключению договора)».
Такие проверки могут проводиться при росте обращений потребителей по данному вопросу, а также превентивно, в соответствии с риск-профилем конкретной кредитной организации, уточнили там.
