Кредиты стали неотъемлемой частью жизни современного общества. Сложно отыскать человека, который ни разу не брал кредитов или микрозаймовМикрозаймы. На что только не берут кредиты: на отдых, образование, путешествие, на покупку техники. Кредитование, как волшебная палочка, по взмаху которой можно получить желаемое «здесь и сейчас». Но случается, что кредит не один, да еще и в нескольких банках. И не нужно забывать о комиссиях, сроках погашения, процентах… Сложно не запутаться в этом клубке. А путаться нельзя – стоит только допустить просрочку, и тут же начислят пеню, а уж если пропустить платеж, кредитная история будет безнадежно испорчена. Мы расскажем о таком методе финансового редуцирования, как рефинансирование, который позволяет избежать множества неприятностей.
Рефинансирование кредита – что это такое?
Термин «рефинансирование»Рефинансирование образован от латинского слова «re», что означает «повтор», и «финансирование», т.е. безвозмездное или возмездное денежное обеспечение.
Если говорить научно, то рефинансирование – это предоставление банком кредита на погашение займа в других банках на более выгодных условиях.
А если по-простому – новый кредит на погашение текущего. Иногда рефинансирование называют перекредитованием. Юридически рефинансирование является целевым кредитом, так как согласно договору, средства, выделяемые банком, идут на погашение займа, выданного другим банком.
Распространены случаи, когда прибегают к рефинансированию – снижению кредитных ставок и изменению рыночных условий. Например, в 2010 году вы взяли ипотечный кредит, процентная ставка у которого составляла 15%. Исправно проплатив ипотеку 6 лет, вы узнали, что другой банк предлагает более выгодные условия и ставку в 10%. И поскольку вам нужно выплачивать свой кредит еще несколько лет, гораздо выгоднее заключить сделку о рефинансировании с банком, который предлагает лучшие проценты, таким образом существенно снижая свои ежемесячные траты.
Как можно получить рефинансирование, и кто имеет на него право?
По сути, от обычного кредита рефинансирование мало чем отличается. К заемщику банк выдвигает стандартные требования: платежеспособность, положительная кредитная история.
Отказ ожидает неаккуратного плательщика, допустившего просрочку по текущему кредиту.
Схема получения «рефинансированного кредита» такова:
- В новом банке вы подтверждаете свою платежеспособность и безупречную кредитную историю;
- У банка-кредитора узнаете, нет ли моратория на досрочное погашение кредита, согласен ли банк на это;
- Когда предыдущие пункты выполнены, вы подписываете договор с новым банком-кредитором. Как правило, все организационные вопросы, в том числе и денежные перечисления, ваш новый банк решает сам.
Иногда новый кредит может превышать сумму вашего долга. В этих случаях вы сами вправе решать, на какие цели потратить оставшиеся средства.
Минимизация долгов с помощью рефинансирования – как?
Рефинансирование позволяет:
- Понизить процентную ставку;
- Продлить сроки кредитования;
- Уменьшить сумму ежемесячных платежей;
- Соединить несколько кредитов в разных банках в один.
Однако помните о подводных камнях. Не всегда рекредитование оправдывает себя.
Нет никакого смысла в рефинансировании для покрытия мелких потребительских займов, его выгода проявляется только при долгосрочных кредитах, например, ипотечных, в которых снижение ставки даже на 2-3% уже будет неплохим подспорьем.
Сопоставьте все затраты на оформление нового кредита и экономию, которую он сулит. Стоит ли игра свеч, если ваш банк-кредитор налагает штрафы за досрочное погашение кредита?
Если ваш кредит требует залогового обеспечения, то оно перейдет к новому кредитору. Например, если это машина, то она должна будет находиться в залоге банка, и вы должны будете ее переоформить, и в процессе переоформления вы должны будете платить банку повышенный процент, чтобы обеспечить безопасность выдаваемого займа. Когда уладите все формальности, вы будете платить уже по оговоренной процентной ставке.
Ставка по рефинансированию – что это?
Ставка рефинансирования – это денежное снабжение банков Центральным Банком России. Иными словами, ЦБ выдает кредиты банкам, а те в свою очередь выдают их людям и юридическим лицам.
Почему ЦБ не выдает людям кредиты напрямую?
Центральный Банк работает только с очень крупными суммами, и не с миллионами, а с десятками и сотнями миллионов. Поэтому обычным гражданам такое сотрудничество недоступно. Это рассчитано только на сделки между банками, которые не остаются в проигрыше, начисляя на процентную ставку свой процент. Сильно он от наценок между банками не отличается, так как банки стремятся сохранить свою клиентскую базу.
Откуда берется значение ставки рефинансирования?
Она определяется исходя из уровня инфляции и текущей экономической ситуации в стране. То есть если уровень инфляции повышается, то следом растет и ставка рефинансирования. И наоборот. Выглядит это так: когда ставка рефинансирования низкая, то падают проценты по кредитам, и люди охотно берут их.
